Рефинансирование кредитов. Всё о кредитах

За последние полтора года в Беларуси произошло значительное снижение ставок по кредитам. Данная тенденция благоприятно влияет на стимулирование экономики и на развитие строительной отрасли.

Обо всех данных причинах, факторах и преимуществах будет идти речь в данной статье, которая входит в блок материалов «Всё о кредитах».

Вначале необходимо развёрнуто пояснить, что такое рефинансирование кредитов. Под данным определением понимается погашение действующих кредитов, путём выдачи заёмщику нового кредита под меньшую процентную ставку. Рефинансирование может осуществляться как внутри одного банка, так и при участии другого банка.

Такие «льготные» условия, как правило, возникают, когда происходит общее банковское снижение ставок по кредитам, что на сегодняшний день активно наблюдается в нашей стране. Параллельно снижению кредитных ставок происходит и уменьшение процентов по депозитам, что обеспечивает банки более дешёвыми кредитными ресурсами. На основании этого, многие финансовые учреждения на волне общего снижения привлечённых денежных средств активно предлагают различным заёмщикам погасить действующие кредиты.

При осуществлении рефинансирования кредитов складывается взаимовыгодное партнёрство между банком и его новым клиентом. У банка появляется новый выданный кредит, по которому он будет получать ежемесячную выплату процентов, а также потенциал того, что данный заёмщик станет постоянным клиентом и по другим банковским продуктам.

Но и для самого заёмщика появляется прямой интерес в переводе своего кредита в другой банк под наименьшую ставку. В определённых случаях данная выгода может быть весьма значительной. Для подтверждения этого рассмотрим конкретный пример.

Образно говоря, если заёмщик 01.12.2015 года взял кредит в размере 57000 рублей под фиксированную ставку 32%. При сроке кредитования 9 лет ежемесячная выплата равными частями (аннуитетный платёж) составит 1614,09 рублей. По состоянию на 22.11.2017 года, при данном способе погашения кредита, погашаемая сумма основного долга будет составлять всего лишь около 11,6% от размера ежемесячного платежа. В числовом соотношении это выглядит следующим образом: ежемесячный платёж составляет 1614,09 рублей, из них 1446,21 – проценты по кредиту, а оставшиеся 168 рублей – сумма основного долга.

Затем 22.11.2017 года заёмщик принимает решение сделать рефинансирование данного кредита в каком-либо другом банке (или даже в банке, где оформлен первоначальный кредит) по ставке 14,5%. В этом случае сумма платежей будет рассчитываться следующим образом. Оставшаяся часть основного долга на эту дату составит 54065,09 рублей, на которую уже будет начисляться новая процентная ставка со сроком кредитования 7 лет. Таким образом, первый платёж по новому кредиту составит 1028,19 рублей, из которых 653,30 рублей – проценты, а 375 рублей – сумма основного долга.  Следовательно, ежемесячная экономия составит 585,9 рублей.

В некоторых случаях период рефинансирования кредита по времени может быть больше оставшегося срока по первоначальному кредиту.

Также стоит подчеркнуть, что рефинансирование кредита целесообразно производить в следующих случаях:
•    если ставка по действующему кредиту является фиксированной, то есть к примеру на момент выдачи кредита она была 32% и в течении всего срока остаётся неизменной;
•    если предусмотрено досрочное погашение кредита без уплаты штрафа либо данный штраф окажется меньше разницы по выплате процентов в отношении нового кредита.

Дополнительно нужно учесть, что в банке, осуществляющем рефинансирование, могут быть другие требования к заёмщику – наличие поручителей и (или) залога, обязательное страхование и другие условия.

К сведению – по состоянию на 22.11.2017 года процентная ставка по рефинансированию кредитов среди различных банков находится в диапазоне от 9,9% до 24,9%. Срок по данным кредитам составляет от 1 месяца до 180 месяцев, а сумма, которую могут рефинансировать банки может быть от 100 рублей до 350000 рублей.

Более подробно ознакомиться с данными предложениями и выбрать подходящее рефинансирование кредита можно на специальной странице нашего портала.

Стоит ещё раз подчеркнуть, что сейчас наблюдаются наиболее благоприятные условия для рефинансирования кредитов, выданных в прошлые периоды под большую процентную ставку.    

Автор: редакция Finance Time